Политематический журнал научных публикаций
"ДИСКУССИЯ"
Свидетельство о регистрации СМИ: ПИ № ФС77-46280. ISSN 2077-7639.
Подписной индекс в Объединенном каталоге «Пресса России» № 13092.
Периодичность - журнал выходит ежемесячно, кроме июля.
Выпуск: №5 (57) май 2015  Рубрика: Экономические науки

Кадровое обеспечение реализации программ повышения финансовой грамотности населения

К.Х. Ибрагимов, доктор экон. наук, профессор,
Чеченский государственный университет,
зам. директора по науке Комплексного научно-исследовательского института Российской академии наук,
г. Грозный, Россия,
П.А. Продолятченко, канд. экон. наук, доцент,
кафедра экономики и управления,
филиал Российского государственного гидрометеорологического университета,
г. Туапсе, Россия
В современных условиях возрастает значение финансовой грамотности населения, которая становится важнейшим фактором совершенствования общества и развития экономики. Разработка программ повышения финансовой грамотности на государственном уровне, коммерческими, некоммерческими и международными организациями свидетельствует о стремлении различных участников экономической системы реализовать на практике теоретически подтвержденное и экспериментально обоснованное позитивное влияние финансовой грамотности на развитие финансовых рынков и благосостояние населения. Ключевым моментом в повышении уровня финансовой грамотности населения должна стать организация образовательного процесса. При этом одной из серьезных проблем является практическое отсутствие центральной фигуры в системе повышения финансовой грамотности – компетентного преподавателя, владеющего теорией и практикой в области финансовых услуг. Подготовку преподавателей по финансовой грамотности в России никто и никогда не осуществлял. Вместе с тем определение обучающего сегмента данной системы, степень доверия к нему, организация подготовки и переподготовки преподавательского, консультационного и методического состава, то есть «обучение учителей», являются первоочередными проблемами, взвешенное решение которых в значительной мере повлияет на эффективность усилий по повышению финансовой грамотности населения. В данной статье рассматриваются проблемы, связанные с организацией повышения уровня финансовой грамотности населения России. Обращается внимание на важность завоевания доверия населения к источникам информации и обучающим субъектам системы повышения его финансовой грамотности. Раскрываются содержание и структура системы повышения финансовой грамотности населения России. Выделяются группы обучаемого населения, подчеркиваются роль и значение авторитета обучающих, учитывающих специфику финансовых отношений в каждой группе. Анализируются достоинства и недостатки отдельных субъектов обучающего блока и определяется наиболее перспективная категория финансовых учителей – преподаватели-эксперты.
Ключевые слова: финансовая грамотность, управление финансами, «учеба учителей», финансовый рынок, процесс обучения, Национальная программа повышения уровня финансовой грамотности населения, финансовое просвещение

Современный этап развития финансового рынка в России, несмотря на все экономические и политические сложности, характеризуется значительным усложнением его структуры, функций финансовых институтов, ростом количества субъектов финансовых отношений, расширением финансовой инфраструктуры, увеличением количества и изменением качества разнообразных финансовых услуг, предоставляемых гражданам финансовыми организациями во всех сегментах финансового рынка (долгового, валютного, рынка ценных бумаг и т. п.). Данные процессы приводят к существенному увеличению масштабов финансовых потоков, изменению их направлений и расширению сферы финансовых отношений.

Подобные изменения оказывают неоднозначное влияние на характер финансирования государством хозяйствующих субъектов и населения.

С одной стороны, это способствует расширению финансовых возможностей общества и отдельных граждан, поскольку позволяет повысить темпы и эффективность национальной экономики и улучшить материальное благосостояние отдельных граждан и их семей.

С другой стороны, они приводят к усилению финансовых рисков и угроз, поскольку в сложившихся условиях экономическое благополучие и безопасность страны и отдельных людей во многом зависят от того, насколько успешно они способны адаптироваться к новым условиям и эффективно воспользоваться предлагаемыми финансовыми продуктами и инструментами.

В этих условиях повышение уровня финансовой грамотности населения становится важнейшей задачей государства и общества. Неоспоримо то, что продуктивность функционирования современной рыночной экономики в целом зависит именно от того, в какой мере каждый отдельный гражданин обучен хотя бы основам финансовой грамотности, осведомлен о ситуации на финансовом рынке и информирован о правовых механизмах защиты потребителей финансовых услуг, насколько эффективно он способен организовывать свою финансовую деятельность и разумно распоряжаться своими собственными и заемными денежными средствами.

Ключевое значение в повышении уровня финансовой грамотности населения должно придаваться организации образовательного процесса. При этом одной из серьезных проблем является практическое отсутствие центральной фигуры в системе повышения финансовой грамотности – компетентного преподавателя, владеющего теорией и практикой в области финансовых услуг. Подготовку преподавателей по финансовой грамотности в России никто и никогда не осуществлял. Вместе с тем определение обучающего сегмента данной системы, степень доверия к нему, организация подготовки и переподготовки преподавательского, консультационного, методического состава, то есть «обучение учителей», определяются как первоочередные проблемы, взвешенное решение которых в значительной мере повлияет на эффективность усилий по повышению финансовой грамотности населения. Одной из задач Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации является подготовка компетентных специалистов и преподавательского состава по вопросами финансовой грамотности. Необходимо повышать уровень компетенции преподавателей, вовлеченных в программы передачи финансовой грамотности, а также осуществлять подготовку специалистов, которые будут вести различные образовательные семинары и другие мероприятия, направленные на финансовое просвещение граждан в рамках системы центров просвещения или на рабочих местах. В этой связи существенное значение приобретает программа «учебы учителей», которая реализуется в рамках концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации1.

Следует подчеркнуть, что в мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности. Однако если характеризовать, например, возможности получения навыков финансовой грамотности детей, то следует отметить, что:
• в домашних условиях родители в большинстве случаев не могут самостоятельно обучить своих детей основам финансовой грамотности, так как сами не обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами;
• школьное образование охватывает наибольшее количество детей, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения предмета «Финансовая грамотность» в качестве самостоятельной дисциплины или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах. Однако пока нельзя говорить о его массовом внедрении в школьное образование. Кроме того, подобное обучение «из-под палки» зачастую не дает должного эффекта, да и осуществляется в основном школьными педагогами, не обладающими достаточной компетентностью в указанной области (зачастую к тому же финансово не состоявшимися)2. Практика показывает, что обучать школьников финансовой грамоте лучше факультативным образом, тем более что программа школы настолько насыщена, что добавить в нее новый предмет невозможно. Даже такой полезный предмет, как практическое финансовое образование, – это дополнительная нагрузка на учеников и на школу.

Для иных категорий граждан существуют различные программы повышения финансовой грамотности с разнообразием форм, методов и способов доведения информации.

По нашему убеждению, разработка и внедрение отраслевых стандартов финансового обучения населения может быть осуществлена только после того, как ему будут привиты основы финансовой грамотности. Данная работа, по нашему мнению, должна осуществляться одновременно по двум основным направлениям:
– прививать азы финансовой грамотности начиная с раннего школьного возраста и обучать основам финансовой грамотности отдельные категории граждан;
– предоставлять стройную систему финансовых знаний экономически активному населению.

Как подчеркивается в концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации: «Ключевой вопрос в развитии успешного финансового образования – кадры, то есть повышение квалификации тех, кто ведет программы обучения. Отсюда следует важность программ «обучение учителей». Такие программы должны распространяться не только на школьных учителей и преподавателей вузов, но и на социальных работников, банковских служащих и иных лиц, осуществляющих работу с клиентами, – тех, от кого зависит успех деятельности по повышению финансовой грамотности населения. В этой связи в рамках Национальной программы необходимо развивать инициативы, направленные на обучение преподавателей и подготовку соответствующих материалов»3.

Следует отметить, что «учеба учителей» должна осуществляться как до начала реализации программ финансовой грамотности, так и в ходе повышения уровня финансовой грамотности населения, по мере накопления опыта, выявления проблем и сложностей, расширения аудитории обучаемых и обучающих, концентрации внимания на наиболее знаковых финансовых услугах, появления необходимости разработки специфических программ для определенных страт населения.

Хотя с момента принятия концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации прошло более пяти лет, приходится, к сожалению, констатировать тот факт, что до настоящего времени в вопросах создания программ подготовки кадров для его обучения финансовой грамотности сделано очень мало. В отдельных регионах страны, например, в Калининграде, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Краснодаре, Ростове, Ставрополе, Казани, Новосибирске, Самаре, Саратове, Уфе, Н. Новгороде были организованы курсы повышения квалификации в области финансовой грамотности для учителей общеобразовательных школ. Отдельные вузы предприняли попытки организации семинаров, вебинаров, курсов очного и дистанционного обучения, направленных на переподготовку педагогических работников в сфере финансовой грамотности. В основном к финансовому просвещению граждан в рамках проведения дней знаний, дня финансиста, дня экономиста и прочих привлекались работники и специалисты самого разного профиля, уровня образования и образованности, зачастую не владеющие педагогическими навыками или обладающие лишь первичными знаниями финансового рынка, его субъектов и инструментов. При этом если в отношении общеобразовательных школ проявлялось повышенное внимание различных участников финансового просвещения, то иные категории граждан (исключая школьников) данным вниманием явно обделены. Кроме того, следует отметить некоторую несогласованность и цикличность действий всех тех, кто сегодня занят в сфере финансового просвещения. Практика разрозненных усилий в отдельных сегментах образовательного процесса обусловливает необходимость создания стройной системы повышения финансовой грамотности населения.

Систему повышения уровня его финансовой грамотности с позиции методологии, по нашему мнению, необходимо представить в виде следующих блоков:

1. Институциональный блок:
• финансовая грамотность;
• программы повышения финансовой грамотности населения;
• обучающие субъекты (их подготовка);
• обучающиеся субъекты.

2. Процессный блок:
• публичная и частная политика в сфере финансовой грамотности;
• условия и принципы повышения финансовой грамотности населения;
• формы, способы и этапы образовательного процесса;
• методологическое и финансовое обеспечение.

3. Регулирующий блок:
• государственное регулирование;
• корпоративное регулирование.

В данном случае систему повышения уровня финансовой грамотности населения как целостного образования с учетом взаимосвязи блоков и элементов можно представить в виде следующей структуры (рисунок).

В данную систему вовлечены различные субъекты, взаимодействие которых «характеризуется наличием значительного количества разнородных сил и средств, совместно решаемых задач и способов их выполнения, связей между ними, а также большим числом факторов, определяющих конечный результат взаимодействия», – повышение уровня финансовой грамотности населения4. Все это предопределяет возможность и необходимость рассмотрения процесса повышения финансовой грамотности с позиций системного подхода. Основным звеном в вышеуказанной системе, по нашему мнению, следует считать регулятор, определяющий основные параметры: кого, чему, как обучать и кто это будет делать.

Эффективность функционирования системы в значительной мере зависит от определения связей и зависимости обучаемого и обучающего звеньев структуры повышения уровня финансовой грамотности населения.

Поэтому прежде всего необходимо классифицировать нуждающихся в повышении уровня финансовой грамотности, выделив наиболее знаковые страты (социальные и экономические группы) населения. Такими стратами на современном этапе развития общества, по нашему мнению, могут быть:
• школьники (включая младшие классы) и учащиеся колледжей, училищ;
• студенты вузов (как нефинансового, так и финансового профиля);
• выпускники вузов, школ, коллежей и иных учебных заведений, начинающие трудовую (самостоятельную) жизнь;
• молодожены и готовящиеся вступить в брак;
• особые категории граждан (инвалиды, сироты, малообеспеченные, матери-одиночки, безработные и прочие);
• пенсионеры и готовящиеся выйти на пенсию (в том числе военные пенсионеры);
• заемщики (в том числе с проблемными займами и кредитами);
• депозиторы и инвесторы;
• реальные и потенциальные «ипотечники» (участники программ ипотечного жилищного кредитования);
• журналисты и сотрудники СМИ;
• прочие категории граждан.

При этом подобные страты могут выходить из перечня обучаемых, заменяться новыми группами. В отдельных регионах страны может быть востребовано обучение финансовой грамотности иных специфических страт населения.

Следует учитывать заметную разницу между городскими и сельскими жителями: городские жители в целом обладают большей финансовой грамотностью, чем жители сельской местности, особенно «глубинки». В основном это вызвано различиями в опыте общения с современными финансовыми учреждениями и существенной разницей в доступе к финансовым услугам.

В процессе обучения важно обеспечить четкое позиционирование и адресный характер. Важно, чтобы материалы программ имели доступную для понимания соответствующей аудитории форму и носили прикладной характер. Формат программ должен обеспечивать их интерактивность, позволять слушателям активно участвовать в учебном процессе, сообщать о своих проблемах и потребностях, обсуждать конкретные ситуации и оказывать им соответствующую консультационную помощь. И это еще раз подчеркивает роль и значение авторитета обучающего.

Значение повышения уровня финансовой грамотности для отдельных групп населения усиливается при переходе индивидов из одной социальной группу в другую. Например, финансовые отношения изменяются в начале трудовой или семейной жизни, при выходе на пенсию, получении ипотечного кредита и т. п. Поэтому в вопросах обучения финансовой грамотности населения, по нашему мнению, не следует отдавать предпочтение лишь отдельным категориям населения. Повышение уровня финансовой грамотности трудящихся и пенсионеров не менее значимая для общества проблема. Например, выход работника на пенсию по старости существенно меняет его материальное положение. Нужно научиться жить (выживать) совсем в иных экономических условиях с изменившимися направлениями расходов. У них меняется образ жизни, происходит процесс адаптации к условиям «нетрудового» существования на пенсионные средства и имеющиеся денежные накопления. В данном случае необходимо с большей ответственностью и знаниями осуществлять финансовые операции, принимать взвешенные решения по распоряжению денежными средствами, получать те необходимые финансовые услуги, которые способствуют повышению благосостояния пенсионера. По отношению к пенсионерам должна реализовываться отдельная программа повышения финансовой грамотности.

Следует отметить, что при обучении каждой из страт населения существуют свои особенности, свои формы и методы. Все это обусловливает необходимость привлечения к образовательному процессу специалистов разного профиля с учетом специфики страт, своеобразия финансовых отношений и финансового поведения представителей разных социальных групп. То есть для каждой группы нужен особый «финансовый учитель». При этом следует учесть важность независимости источника финансовой информации. Большинство населения в качестве «учителя» по программам финансовой грамотности предпочитают независимых специалистов или «таких же клиентов, как они сами», а не представителей коммерческих структур, разъясняющих суть своих финансовых продуктов5.

Степень доверия играет существенную роль в организации учебного процесса по повышению финансовой грамотности населения.

Безусловно, финансовые учреждения должны обучать потребителей финансовых услуг6:
– «информируя их о достоинствах и недостатках продуктов;
– предоставляя им ясные и четкие условия, избегая многословных объяснений и дополнительных условий, написанных мелким шрифтом».

Однако в условиях рыночных реалий финансовые учреждения в работе по повышению финансовой грамотности населения должны участвовать дозированно – в силу их заинтересованности в рекламе своих продуктов. Широкое привлечение финансовых структур к образовательному процессу рано или поздно приведет к неизбежному конфликту интересов – или повышение грамотности населения, или получение коммерческого результата. Использование в образовательном процессе маркетингового подхода противоречит цели обеспечения финансовой безопасности населения.

Школьные педагоги зачастую сами не обладают финансовыми навыками и могут обучать школьников лишь элементарным основам финансовой грамотности. Еще сложней с большей частью социальных работников, которым можно доверить лишь разъяснительную работу относительно использования отдельных финансовых инструментов. Преподаватели экономических дисциплин вузов наиболее подготовлены для работы по повышению уровня финансовой грамотности населения, однако большинству из них не хватает практических навыков работы с финансовыми инструментами.

Указанным категориям работников в концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации отводится роль базы для подготовки преподавательского состава. Однако очевидные трудности заключаются в том, у одних – есть педагогические навыки, но отсутствует финансовая компетентность, а у других – есть знание финансовых продуктов, но нет обучающих навыков.

С определенной долей абстрагирования от конкретных ситуаций можно предположить, что легче профессионала финансовой сферы обучить навыкам педагогики, чем педагогического работника подготовить для участия в работе по повышению финансовой грамотности населения. Главный критерий доверия аудитории здесь основывается на профессионализме, навыках, независимости и личном успешном опыте работы с финансовыми инструментами.

Большим подспорьем для решения кадровой проблемы в повышении уровня финансовой грамотности населения было бы наличие подготовки в вузах экономистов-преподавателей по аналогии с обучением в университетах «предметников» (биологов, химиков, физиков, географов, историков, математиков, экологов и т. п.) педагогическим навыкам.

По нашему мнению, основным звеном в обучающем сегменте системы повышения уровня финансовой грамотности должны быть независимые финансовые эксперты, переподготовку которых надо начать незамедлительно.

Преподаватель эксперт может дать наиболее квалифицированные консультации по финансовым услугам, раскрыть их положительные и отрицательные стороны, привести примеры из личного опыта, что с большим вниманием воспринимается аудиторией. Такие эксперты могут осуществлять основную деятельность в финансовой среде, но не являться представителями коммерческих структур. Возможным вариантом среды для подбора таких экспертов являются служащие Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

Следует отметить, что реализация таких целей деятельности Банка России, как развитие и обеспечение стабильности отечественного финансового рынка, немыслимо без проведения работы, направленной на обеспечение повышения финансовой грамотности населения. Для решения вопросов финансовой грамотности Банк России, как ни одна другая организация, обладает необходимыми финансовыми, кадровыми и материальными ресурсами, имеет разветвленную сеть подразделений, в том числе систему банковских школ и учебных центров.

В текущем году Центральный банк Российской Федерации разработал экспериментальную программу повышения финансовой грамотности населения, где нашли отражение и вопросы привлечения финансовых экспертов к образовательному процессу. В рамках программы планируется создание региональных учебных центров с сетью пунктов при территориальных отделениях. Первый такой центр финансовой грамотности (ЦФГ) будет открыт в г. Краснодаре в начале 2016 года. В рамках центра будут созданы музейный фонд, интерактивный и образовательные классы, учебный банк. Целевая аудитория ЦФГ – жители Краснодарского края и территорий, входящих в Южное главное управление Банка России, в том числе школьники, студенты, преподаватели, пенсионеры.

Создание таких центров позволит расширить возможности целевого обучения преподавателей, занимающихся повышением финансовой грамотности населения. К процессу «обучения учителей» из среды служащих Банка России готовы подключиться банковские школы, учебные центры, входящие в систему Центрального банка. Заинтересованность в целевой подготовке преподавателей-экспертов проявляет ряд ведущих высших учебных заведений страны.

Как справедливо отмечают авторы книги «Гид по финансовой грамотности», образовательная деятельность по повышению финансовой грамотности населения «обречена на успех, и поскольку сегодняшний уровень финансовой грамотности очень низок, то любые действия приведут к его повышению, а любое повышение уровня финансовой грамотности населения пойдет на пользу рынку»7. Однако возможность неудачного исхода уже существует – эффекта не будет, если к процессу повышения финансовой грамотности будут допущены финансовые дилетанты или если вместо повышения финансовой грамотности мы допустим лишь продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов. Можно, конечно, по примеру Junior Achievement – некоммерческой образовательной организации, действующей в США, ежегодно направлять в школы тысячи добровольцев, обучающих детей основам управления личными финансами. Можно также с отечественной спецификой использовать опыт американского музыкального промоутера Расселла Симмонса по организации ежегодных туров, в рамках которых «звезды» рэп-музыки читают детям лекции о бюджетах, расходах и о том, как не залезать в долги или не тратить недельную зарплату на покупку новых модных солнечных очков8.

Однако лучше всего финансовое просвещение населения доверить опытным, независимым преподавателям-экспертам, обладающим необходимым финансовым опытом, владеющим педагогическими навыками и понимающим суть проблемы и те трудности, которые могут возникнуть при реализации программ повышения уровня финансовой грамотности у различных социальных групп россиян. При этом следует учитывать, что финансовая грамотность имеет вполне определенные границы, за которыми находится область профессиональных знаний, и переходить эту грань опасно. Вопросы просвещения, профессионального выбора и подготовки хотя и тесно связаны между собой, но ориентированы на разные целевые аудитории обучаемых и требуют соответствующего уровня профессионализма обучающих.

Литература:

1. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Федеральная служба по финансовым рынкам. Москва 2009. [Электронный ресурс]. URL: http://www.fcsm.r/common/upload/Kontseptsia,doc (дата обращения 6.04.2014).
2. Материалы «круглого стола»: «Финансовая грамотность населения – ключ к модернизации экономики. Социальные проекты по повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры населения России». Москва 2011. [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/info/infopartner/ 359849/ (дата обращения 6.03.2015).
3. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Федеральная служба по финансовым рынкам. Москва 2009. [Электронный ресурс]. URL: http://www.fcsm.r/common/upload/Kontseptsia,doc (дата обращения 6.04.2014).
4. Микрюков В.Ю. Теория взаимодействия экономических субъектов. 3-е изд. М.: Вузовская книга, 2007. С. 5.
5. Регги де Феникс, Роджер Певерелли. Финансовые услуги: перезагрузка / пер с англ. П. Миронова. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2012. С. 67.
6. Там же. С. 31.
7. Гид по финансовой грамотности / кол. авторов. М.: КНОРУС: ЦИП СиР, 2010. С. 46.
8. Регги де Феникс, Роджер Певерелли. Финансовые услуги: перезагрузка / пер с англ. П. Миронова. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2012. С. 169.
Яндекс.Метрика